קרנות פנסיה, קופות גמל והסדרי ביטוח הינם מוצרים פנסיונים המיועדים לחיסכון לגיל הפרישה. החסכון בשלושת האפיקים מקנה יחס מועדף מצד המדינה בדמות הטבות מס משמעותיות, ההופכות את החסכון והדאגה לעתיד למשתלמים גם בהווה.
במסגרת הסדרים פנסיונים ניתן לבחור באחד המוצרים או לשלב ביניהם. יועץ פנסיוני יוכל להנחות אותך בבנית ההסדר הפנסיוני המתאים לך, כשמומחיותו תבוא לידי ביטוי ביכולתו למצוא את נקודת האיזון האופטימלית בין הדאגה לשארים במקרה פטירה חלילה, דאגה להכנסה שוטפת במקרה אובדן כושר עבודה והחסכון הפנסיוני הצפוי בגיל פרישה. כל אלה גם בהתחשב בשיקולי המס בזמן הפקדת הכספים ובעת משיכתם.
קרן פנסיה
אפיק פנסיוני המייעד את כספי החסכון הצבורים לקבלת גמלה חודשית החל מגיל פרישה ואילך. קרנות הפנסיה נחלקות לשתי קבוצות– קרנות פנסיה וותיקות וקרנות פנסיה חדשות. בין הקרנות הוותיקות ניתן למצוא קרנות משני סוגים : קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה יסוד (זקנה בלבד). כמו כן קיימת הבחנה בין קרנות הפנסיה ההסתדרותיות לבין קרנות פנסיה ותיקות המאוזנות אקטוארית.
הקרן נפוצה מאוד בקרב שכירים, ומוגדרת כרובד הביטוחי הראשון לעצמאים.
קרן פנסיה נותנת מענה בשלושה מקרים :
פנסיית נכות במקרה של אובדן כושר עבודה .
פנסיית שארים במקרה מותו של העמית .
פנסיית זקנה בגיל פרישה ( גבר 67 , אישה 64 ).
קופת גמל
קופת גמל הינה מכשיר חיסכון לטווח ארוך, הכספים המתקבלים מקופה זו הינם במסלול הוני בלבד. החוסך בקופת גמל נהנה הן מההטבות מס במעמד התשלום והן מפטור ממס רווחי הון (בכפוף לתנאים האמורים בפקודת מס הכנסה). חיסכון בקופת גמל אינו מאפשר ביטוח חיים וכיסוי ביטוחי למקרה אובדן כושר עבודה במסגרת הקופה עצמה. המצטרפים לקופות הגמל מוגדרים כ"עמיתים".
שינויים בחקיקה מתחילת שנת 2008, שינו את דרך שיוך הכספים המופקדים בקופות גמל. מה שבעבר נקרא "תוכנית הונית", נקרא היום "קופת גמל לא משלמת קצבה". כספים המופקדים בקרן יחכו לגיל 60 ויוצאו כפנסיה חודשית (בכפוף לתקרה מינימאלית) .
ניתן לנהל מספר סוגי קופות:
קופת גמל לעמית "שכיר" – קופה אשר עמית ומעסיקו מפרישים במקביל לאותה הקופה .
קופת גמל לעמית "עצמאי" – קופה לעמית אשר איננו שכיר, או לחילופין עמית שכיר המפריש באופן פרטי לקופת הגמל .
קרן השתלמות
קרנות ההשתלמות הינן מכשיר חסכון לטווח בינוני ( 6 שנים ). המצטרפים לקרנות השתלמות מוגדרים כ"עמיתים". קרנות השתלמות מאפשרות ליהנות ממסלולי השקעה מגוונים לכספי החיסכון. עצמאים החוסכים באמצעות קרנות השתלמות נהנים אף מהטבות מס על ההפקדות. בקרנות השתלמות לשכירים, המעסיק משתתף בחיסכון ונהנה מהטבות מס.
ישנם מספר סוגי קרנות אשר ניתן לבחור לנהל :
קרן השתלמות ל"עמית שכיר" – קרן אשר אליה מפרישים במקביל העמית ומעסיקו, לאותה הקופה .
קרן השתלמות ל"עמית עצמאי" - קרן לעמית אשר איננו שכיר, או לחילופין עמית שכיר המפריש באופן פרטי לקרן ההשתלמות.
ביטוח חיים
ביטוח חיים מסוג ריסק מבטיח, במקרה מוות של המבוטח, המשך קיום כלכלי נאות ליקיריו התלויים בו מבחינה כלכלית, שהיו רגילים לרמת הכנסה מסוימת, זאת על ידי תשלום פיצוי חד פעמי ידוע מראש. רכישת הביטוח נעשית כנספח לפוליסה בסיסית או לחילופין כפוליסת ריסק עצמאית. עלות הפרמיה משתנה בהתאם לגיל המבוטח . השיפור בתוחלת החיים וברפואה הביאו להוזלת התעריפים ביחס לשנים עברו, מה שהופך את הכיסוי לביטוח חיים לכיסוי זול ונוח, ומהווה הגנה חשובה מאוד לתא הכלכלי המשפחתי.
