למה למחזר הלוואה?
עברו שנים מאז לקחת את המשכנתא. הריביות נמוכות, המדד ירד, שער הדולר שונה וכדאי לבדוק האם למחזר את המשכנתא ולחסוך עשרות אלפי שקלים על הריבית, ומאות שקלים בהחזר החודשי. בבחירת משכנתא למעשה בוחרים מסלול הקובע את גובה הריבית וגובה התשלומים החודשיים. מיחזור משכנתא מאפשר לך לעבור מהמסלול בו אתה נמצאים למסלול אחר, אשר בו הריבית ואופי התשלומים שונה. באמצעות מיחזור משכנתא ניתן:
- לצמצם את מספר השנים שנותרו למשכנתא הקיימת.
- להקטין את סכום ההחזר החודשי של המשכנתא הקיימת.
- לנצל ריביות נמוכות בשוק על מנת לקבע ריבית משכנתא חדשה.
כיצד אדע אם כדאי לי למחזר את ההלוואה?
בכל מיחזור יש לבדוק את הכדאיות בהתחשב בעלויות הנלוות:
- עמלות פירעון מוקדם של ההלוואה הישנה – במקרים בהם קיימת גם עמלת היוון הפרשי ריבית העמלה יכולה להיות גבוהה ואף לגרום לביטול הכדאיות של המיחזור.
- עמלות והוצאות הכרוכות בהקמת ההלוואה החדשה – עמלת פתיחת תיק, וכן עלות שמאות, עלות רישום מישכון ועלות נוטריון במקרים שבהם המיחזור יבוצע בבנק חדש.
- ביטוחי חיים – יש לבדוק מהו סכום הביטוח ששולם בהלוואה הישנה ומהו סכום הביטוח שידרש.
בהלוואה החדשה (במקרים של לווים בגילאי 40 ומעלה שהיו מבוטחים בביטוח קיבוצי באמצעות הבנקים), ישנה סבירות גבוהה שפרמיית הביטוח החדשה בעקבות המיחזור תהיה גבוהה יותר, כנ"ל במקרים של מעשנים ולווים אשר חלו במחלות.
המיחזור יהיה כדאי במקרה בו התשלום החודשי של ההלוואה החדשה (בסכום יתרת החוב + העמלות + העלויות הנלוות להקמת ההלוואה) ותשלומי הביטוחים יהיו נמוכים מהתשלום החודשי ותשלומי הביטוח שהיו בהלוואה הישנה, ובתנאי שמדובר ביתרת תקופה זהה (מספר חודשים שנותרו לסיום ההלוואה). כלומר במקרה בו יהיה חסכון בהחזר החודשי אזי יהיה חסכון לאורך כל יתרת תקופת ההלוואה ומכאן הכדאיות הכלכלית.
באילו הלוואות יש פוטנציאל גבוה לחסכון בעת מיחזור הלוואה?
בהלוואות בריבית פריים וכן בהלוואות נקובות או צמודות מט"ח אין עמלת היוון בעת פירעון מוקדם ולפיכך בהלוואות אלו בדרך כלל תימצא כדאיות גבוהה למיחזור.
גם בהלוואות צמודות מדד בריבית משתנה קיים פוטנציאל לחסכון, אמנם עלולה להיות בהן עמלת היוון בעת פירעון מוקדם, אך עמלה זו בדרך כלל תהייה זניחה מאחר והיא מחושבת רק עד לנקודת שינוי הריבית הקרובה ולא על לתום תקופת ההלוואה.
הערות:
אין לראות בפרסום זה המלצה למיחזור משכנתא, ופרסום זה אינו מחליף ייעוץ המתחשב בנתונים האישיים, בצרכים ובהעדפות של כל אדם.
